Банкротство физического лица — это его неспособность отдать долги кредиторам. Банки считают банкрота неплатёжеспособным, поэтому неохотно выдают ему деньги. Давайте разберёмся, что происходит с кредитной историей после банкротства и можно ли взять кредит или заём.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Кредитная история (КИ), в том числе, информация о банкротстве заёмщика, хранится в БКИ. Она показывает, как гражданин вносит платежи по кредитам, займам и рассрочкам.
В БКИ содержатся следующие данные:
- ФИО, сведения паспорта, СНИЛС и ИНН физического лица;
- место регистрации и проживания гражданина;
- информация о процедуре банкротства;
- статус ИП (если имеется);
- финансовые обязательства заёмщика, в том числе, данные о просрочках;
- персональный рейтинг заёмщика;
- сведения о задолженностях, в том числе, по кредитам и налогам;
- информация об обращении физлица в банковские организации и т.д.
Чаще всего КИ находится в нескольких БКИ. Каждая запись хранится 7 лет и способна повлиять на решение о выдаче кредита, после чего — обнуляется. Удалить КИ раньше срока, без достаточных оснований, нельзя.
Как банкротство влияет на возможность получения нового кредита
Процедура обнуляет долги, но оставляет запись о несостояльности заёмщика в БКИ. Это значительно влияет на шансы получения им новых кредитов.
В 2025 году банковские организации осторожно относятся к заёмщикам-банкротам. Такие люди считаются высокорисковыми, особенно если с завершения процедуры прошло менее 2-3 лет.
В то же время кредиторы одобряют займы банкротам, учитывая текущую ситуацию. Если человек стабильно работает, не копит долги, имеет «чистую» или положительную КИ, то выдать кредит могут.
Вероятность одобрения заявки снижается, когда:
- с момента несостоятельности прошло менее 2-3 лет;
- заёмщик не имеет официальной работы и заработка;
- у клиента есть просрочки по кредитам и займам;
- физическое лицо не в состоянии предоставить залог или поручителя.
Внимание: кредитор не обязан объяснять причины отказа. Поэтому клиенту остаётся о них только догадываться.
Когда можно брать кредит после банкротства
Прямого запрета на оформление кредита после процедуры нет. Подать заявку разрешается в любое время. Однако клиент обязан сообщить банку о своём статусе, если он обанкротился менее пяти лет назад.
Некоторые эксперты считают, что вероятность одобрения заявки выше через 2-3 года после процедуры. За это время гражданин может улучшить своё финансовое состояние и даже КИ, увеличив шансы на выдачу кредита. Поэтому то, через сколько после банкротства можно взять кредит, во многом зависит от самого заёмщика.
Дадут ли банкроту кредит
Решение о выдаче кредита зависит от самого кредитора, платёжеспособности потенциального заёмщика, способа кредитования, наличия залога, поручителей и других факторов. Некоторые организации выдают бывшим должникам деньги, поскольку понимают, что гражданин не сможет объявить себя банкротом на протяжении пяти лет после судебной процедуры.
Если бывший должник знает, как исправить кредитную историю после банкротства, активно её улучшает и обновляет, то со временем она восстановится и взять кредит ему будет легче. Банки чаще выдают деньги при предоставлении залога, а также поручителей. Однако у бывших должников обычно нет ценного имущества, которое можно сделать залоговым.
К сожалению, если кредитор отказался кредитовать заявителя, сделать с этим ничего нельзя. Плохая КИ является законным основанием для отклонения заявки на кредит. К тому же, банк не обязан объяснять, почему не хочет давать деньги в долг. Судиться с ним бесполезно.
Какие кредиты доступны бывшим банкротам
Таким людям доступны разные виды кредитов, однако то, выдаст ли конкретный банк деньги, зависит от его политики и ситуации. Поясним по видам банковских продуктов:
- Кредитные карты и потребительские кредиты. Теоретически, бывший банкрот способен взять потребительский кредит или оформить кредитную карту, но на маленькую сумму.
- Автокредит. Суммы обычно большие, поэтому банки неохотно соглашаются выдавать деньги. Прежде чем взять автокредит, заёмщику желательно улучшить свою КИ.
- Ипотека, чтобы купить квартиру или дом. Ипотечные кредиты на покупку недвижимости довольно крупные, поэтому подавать заявку сразу после признания банкротом — нецелесообразно. Обращаться в банк лучше через 2-3 года после процедуры, накопив первоначалку на жилье и улучшив КИ.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Многие заёмщики не знают, как улучшить кредитную историю после банкротства, ведь если банки отказывают, то и взять кредит не получится, а выплачивать его — тем более. Однако есть несколько способов повышения кредитного рейтинга:
- Малые займы и микрокредиты. МФО зачастую охотнее, чем банки, выдают небольшие суммы, правда, под более высокие проценты. Возвращая микрозаймы в срок, можно улучшить свою КИ.
- Кредитные карты с небольшими лимитами. Вовремя внося платежи по карте, несложно повысить кредитный рейтинг, чтобы получить большие суммы в будущем. Главное — переводить деньги заранее, не дожидаясь крайней даты.
- Созаёмщики и поручители. Привлечение созаёмщиков и поручителей снижает риски для кредитора. При невыплате клиентом кредита банк вправе потребовать задолженность с человека, указанного в договоре.
- Работа с официальным доходом. Официальный доход показывает платежеспособность заёмщика. Работая официально, проще выплачивать кредиты, поэтому шансы на одобрение заявки выше.
- Программа «Кредитный доктор». Она поможет в восстановлении КИ банкрота, если он будет платить вовремя. Как правило, сначала клиент вносит формальные платежи, затем — по кредитке, а позже — берёт крупные кредиты.
Как оформить кредит после банкротства: алгоритм действий
Обычно оформление кредита проходит несколько стадий. Сначала гражданину нужно собрать необходимые документы. Ими могут быть не только паспорт и СНИЛС, но и справки о доходах, а также выписка из электронной трудовой книжки.
Далее надо выбрать банковскую программу, учитывая такие критерии:
- процентную ставку и другие условия договора;
- требования к заёмщику;
- наличие условий для банкротов;
- необходимость предоставления поручителей, залога.
Выбирать банк нужно по наличию лицензии, кредитному рейтингу, уровню сервиса, условиям кредитования. Можно посмотреть отзывы на форумах, тематических сайтах, 2ГИС и в других источниках. Решение следует принимать на основе нескольких факторов.
При подаче заявки на кредит в банк, физлицу надо сообщить о своём статусе (если с момента процедуры прошло менее пяти лет). Обычно для этого есть отдельная строка в анкете. Также важно предоставить правдивую информацию о себе и своих доходах.
Что ожидать при обращении в банк
Мы разобрались, дают ли кредиты после банкротства. Хотя банкрот может получить процентный займ так же, как обычный гражданин, сделать это сложнее. К тому же банки предъявляют более жёсткие требования к бывшим должникам и нередко завышают ставки. Иногда кредиторы отказывают после предварительного одобрения, например, из-за недостаточного дохода. Всё это значительно усложняет получение кредита.
Некоторые банкроты выбирают альтернативные способы кредитования:
- Обращение в МФО и кредитные кооперативы. Обычно ставки в этих организациях доходят до 0,8% в день, что выше, чем по кредитам, а суммы довольно небольшие.
- Ломбарды. Эти организации не проверяют КИ, а возврат займа обеспечивается залогом, например, золотыми украшениями.
Государственные программы и специальные предложения
Обычно в банках есть программы, позволяющие должникам погасить текущие кредиты. Поскольку гражданин не вправе объявить себя несостоятельным в течение пяти лет после судебной процедуры, новые невыплаченные долги могут привести к неприятностям.
По договорённости с кредитором, возможны кредитные каникулы по ФЗ № 353, реструктуризация задолженности и её комплексное урегулирование. Условия лучше уточнять в конкретном банке.
Как не попасть в долговую ловушку после банкротства
Согласно п. 2 ст. 213 ФЗ № 127, после признания человека банкротом он не может подавать на несостоятельность в течение пяти лет. Если за этот период, по заявлению кредитора или уполномоченного органа, должника вновь признают банкротом, то его не освободят от исполнения финансовых обязательств по п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127. По неисполненным требованиям, включая кредиты, суд выдаст исполнительные листы на принудительное взыскание.
Чтобы этого избежать, физлицу важно тщательно планировать свои расходы и придерживаться финансовой дисциплины.
Приведём советы, которые помогут не попасть в «долговую ловушку»:
- не запрашивайте кредиты на большие суммы, чем требуется;
- тщательно планируйте бюджет и контролируйте расходы;
- не берите кредиты на большой срок;
- постарайтесь создать «финансовую подушку» для будущей жизни;
- внимательно читайте условия договора с банком;
- следите, чтобы кредиты не превышали 30% доходов.
При банкротстве возникают негативные последствия, но у заёмщика есть все шансы начать жить с «чистого листа», хотя и с небольшими ограничениями. То, сможет ли он это сделать, зависит от финансового планирования и привычек.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Можно ли после банкротства взять кредит?
Да, но если после признания банкротом прошло менее пяти лет, то нужно сообщить о своём статусе банку (п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127).
Обнуляется ли кредитная история после банкротства?
Да, КИ физлица очищается. Все долги обнуляются, однако в базе остаётся информация о финансовой несостоятельности должника.
Через сколько после несостоятельности можно взять ипотеку?
Закон не запрещает банкротам оформлять ипотеку, однако банки часто отказывают в её выдаче. Шансы повышаются, если с момента процедуры прошло 2-3 года, а гражданин всё это время улучшал свою кредитную историю. Большой плюс, когда клиент официально работает, имеет достаточный доход, привлек созаёмщика или поручителя, предоставил залог.
Какие банки одобряют кредиты банкротам?
Обычно кредиты банкротам одобряют крупные банковские организации, например, «Альфа Банк», «Совкомбанк», «Сбербанк». Однако решение по заявке зависит от разных параметров. Кредитор не обязан одобрять анкету и объяснять причину отказа.
Как быстрее восстановить кредитную историю?
Чтобы восстановить КИ, можно поочерёдно брать небольшие кредиты и займы, а также вовремя выплачивать их. Но на исправление кредитного рейтинга, таким образом, могут уйти годы, а это очень долго. Чтобы ускорить процесс, можно поучаствовать в программе «Кредитный доктор». Со временем КИ обновится и взять кредиты будет проще.
Что будет, если я снова не смогу выплачивать кредит после банкротства?
В этом случае КИ будет становиться хуже, а кредиторы смогут подать заявление в суд, чтобы признать гражданина несостоятельным. Судья не спишет долги по кредитам повторно (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127), а выдаст исполнительные листы.
