Чтобы подать на банкротство, нужно попасть в долговую яму. Проще говоря, накопить столько долгов, что их невозможно отдать. Однако большинство людей стараются не допустить банкротства, поскольку оно влечёт определённые последствия.
Рассказываем, как не попасть в яму из просрочек и как из неё выбраться.
Причины попадания в долговую яму
Многие заёмщики добросовестно выплачивают кредиты до тех пор, пока не изменятся жизненные обстоятельства. Чаще всего люди попадают в кредитную яму сразу по нескольким причинам. Разберем их далее:
- Экономические причины. Заёмщик может оказаться в яме из займов, если его сократили с работы или перевели на неполный рабочий день. В этом случае его доход упадёт, но платежи по договорам останутся прежними. Некоторые люди оказываются «по уши в долгах» потому, что цены растут, а зарплаты не успевают за инфляцией. В этом случае появляются просрочки и штрафы, которые увеличиваются очень быстро.
- Неправильное финансовое планирование. Не все люди грамотно ведут свой бюджет. Некоторые из них покупают дорогостоящие товары необдуманно или живут «не по средствам», например, регулярно ездят за границу на заемные.
- Переоценка своих возможностей. При кредитовании банк сообщает размер переплаты и ежемесячных платежей. Если заёмщик согласен с условиями, он подписывает договор. Однако банковская программа часто оказывается неподъемной для клиента. Это приводит к просрочкам.
Многие люди попадают в яму из задолженностей, когда занимают у родственников. Если займов несколько, то просрочки копятся и отдавать их становится сложнее.
Какие ошибки приводят к долгам
- Неумение жить по средствам. Если человек тратит много денег при низком доходе, то постепенно он «обрастает» долгами и оказывается в яме из них
- Оформление новых кредитов для погашения старых. Необдуманные действия могут привести к увеличению задолженности.
- Попытки игнорировать проблему. Приближаясь к кредитной яме, некоторые люди продолжают копить просрочки и не пытаются связаться с кредиторами.
- Внесение минимальных платежей. В этом случае гасить долг приходится дольше, а проценты остаются высокими
- Оформление многочисленных договоров с МФО. Микрофинансовые организации выдают деньги почти всем, но под высокие проценты, что приводит к попаданию в кредитную яму.
Особенно опасны займы МФО на довольно крупные суммы, например, 100 000 рублей. Если таких продуктов несколько, то часто возникает проблема, как вылезти из долговой ямы займов.
Признаки приближения долговой ямы
- Сложнее найти деньги на регулярные платежи.
- Заемщик не помнит точную сумму, которую должен отдать банкам.
- Возникает путаница с датами платежей по нескольким продуктам.
- Гражданин берёт новые кредиты, чтобы закрыть старые.
- Денег на жизнь почти не остаётся.
- Возникают просрочки по коммунальным платежам.
- На выплаты по договорам уходит минимум половина дохода.
- Абсолютно нет никакой «подушки безопасности».
В этом случае человек близок к яме из просрочек. Чтобы не попасть в неё, можно сделать рефинансирование кредита, но должны быть уважительные причины.
Если деньги невозможно вернуть, то стоит пройти банкротство с реструктуризацией долгов. Это поможет сохранить имущество и рассчитаться с кредиторами.
Как избежать долговой ямы
Чтобы избежать попадания в яму из просрочек, соблюдайте такие рекомендации:
- Планируйте свой бюджет. Тщательно обдумывайте приобретение дорогостоящих товаров. Избегайте спонтанных покупок.
- Отслеживайте траты. Ежемесячно фиксируйте свои расходы. Это поможет вам отследить, куда уходят деньги и оценить нуждаемость в покупках.
- Составьте список обязательных расходов, например, за коммунальные услуги, обучение, а необязательные — сократите до минимума.
- Не берите кредиты на развлечения и дорогостоящие вещи, если сможете обойтись бюджетными аналогами.
- Не оформляйте кредиты под залог квартиры или дома. Если у вас не получится вернуть деньги, то банк заберёт недвижимость.
Не ждите того момента, когда нужно будет понять, как выбраться из кредитов и ямы долгов. Если вы понимаете, что не в состоянии рассчитаться с банком, то обсудите с ним выплаты на других условиях. Учитывайте, что при снижении дохода вы вправе оформить рефинансирование кредита или кредитные каникулы.
Как выбраться из ямы долгов
Если вы не можете вернуть деньги, то вам будет полезно знать, как правильно выйти из долговой ямы.
Правила выхода из долгов для физических лиц
Попадание в кредитную яму проще предотвратить, но это удается не всегда. Если вы уже накопили просрочки, то сделайте следующее:
- Оцените свою финансовую ситуацию. Составьте список всех задолженностей с указанием размера переплаты и ежемесячных платежей.
- Определите, какие просрочки гасить по-максимуму. Если можете, то вносите большие платежи по продуктам с наибольшими процентными ставками.
- Сократите расходы. Вычеркните из ежемесячных трат необязательные расходы, например, на развлекательные подписки, кафе, рестораны.
- Найдите дополнительный заработок. Это может быть как фриланс, так и продажа ненужных вещей или подработка.
- Свяжитесь с кредитором. Обсудите с ним возможность реструктуризации, рефинансирования кредита или кредитных каникул.
- Не оформляйте новые кредиты до погашения старых, особенно для оплаты ненужных покупок.
Если вы не можете рассчитаться с МФО, рассмотрите списание долгов по микрозаймам. Обсудите с юристом порядок действий и возможные последствия. Это поможет вам выбраться из ямы задолженностей и начать жизнь с чистого листа.
Как не попасть в кредитную яму повторно
- Создайте подушку безопасности. Ежемесячно откладывайте посильную сумму на отдельный счет. Постарайтесь накопить 3-6 ежемесячных заработков.
- Контролируйте свою долговую нагрузку. Оптимально, чтобы выплаты по договорам составляли не более 30% от бюджета.
- Используйте кредитные карты с умом. Рассчитывайтесь по ним, когда это реально необходимо. Вовремя вносите платежи сверх минимума.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю, чтобы не упустить её ухудшение. Дважды в год вы можете бесплатно получить отчет в БКИ.
- Откажитесь от импульсивных покупок. Прежде чем купить дорогостоящий товар, подумайте об этом хотя бы один-два дня.
Если вы не можете рассчитаться и понимаете, что оказались в кредитной яме, сделайте списание долгов по кредитам. Это законно и безопасно, но требует юридической помощи.
